Как улучшить кредитную историю, если она испорчена?
Банковские учреждения предпочитают сотрудничать с надежными заемщиками, которые гарантируют своевременное выполнение финансовых обязательств, не допуская просроченных платежей. Полезные советы, как улучшить кредитную историю, если она испорчена вследствие непреднамеренного нарушения согласованных сторонами условий по действующим или закрытым ранее сделкам, позволят снизить риск отклонения заявок на оформление займов.
Существует несколько способов восстановления репутации граждан, претендующих на получение выгодных кредитов, с которыми следует ознакомиться до обращения в банк.
Что из себя представляет и каким образом формируется кредитная история?
Кредитная история – это собранная в одном месте достоверную информацию обо всех полученных, исполненных и действующих финансовых обязательствах физического лица. Персональные данные передаются кредиторами в специализированные бюро, которые занимаются сбором и хранением сведений о финансовых операциях граждан. Как правило, внести изменения в базу данных можно лишь путем подачи официального запроса со стороны банка, передавшего исходную информацию.
В кредитной истории размещаются следующие сведения:
- Персональные данные заемщика, включая указанный в процессе оформления займа номер паспорта.
- Реквизиты контрагентов, которые делали запросы на получение выписки из БКИ.
- Данные выбранных для сотрудничества банков, в том числе отклонивших заявки клиента.
- Информация о заключенных сделках, в частности суммы, условия выдачи и сроки погашении займов.
Для каждого блока данных отводится соответствующий тематический раздел. В основной и информационной части отражаются сведения об оформленных займах и одобренных или отклоненных заявках. Закрытый раздел позволяет получить данные о выполненных ранее запросах в БКИ.
При формировании кредитной истории дополнительно сохраняется информация о нарушениях договоров, конфликтных ситуациях, судебных исках, начисленных штрафах, просроченных платежах, выполненных процедурах реструктуризации и рефинансирования.
Какие факторы влияют на репутацию заемщика?
Если кредитная история испорчена, как исправить неблагоприятную ситуацию могут подсказать сотрудники финансовых учреждений. Сначала потенциальному заемщику нужно изучить перечень факторов, которые влияют на репутацию потенциального получателя кредита.
Кроме очевидных критериев для оценки актуального уровня платежеспособности существует несколько параметров, о которых заемщики обычно не подозревают вплоть до момента отклонения заявки по причине нулевой или неудовлетворительной кредитной истории.
Банки всегда передают в БКИ:
- Уведомления о принятых клиентом обязательствах по договорам займа, залога и поручительства.
- Данные о выданных кредитах, дополнительных услугах и согласованных по договору параметрах сделки.
- Сведения о внесении регулярных платежей, в том числе выплат по алиментам и коммунальным услугам.
- Информацию о заемщиках (результаты проверки платёжеспособности, паспортные и контактные данные).
- Сообщения о нарушении условий соглашений, включая просроченные платежи и отказ от оплаты штрафов.
- Извещения о предоставленных заемщиком, утвержденных и отклоненных заявках на получение кредитов.
- Оповещения о досрочно выполненных финансовых обязательствах и преждевременно закрытых сделках.
Обмен информацией с бюро обычно происходит на протяжении десяти дней с момента осуществления конкретной операции. Некоторые финансовые учреждения во избежание ошибок, возникающих по техническим причинам, не передают данные о просроченных выплатах в течение первых трех суток с момента нарушения заемщиком условий договора.
Типичные причины признания кредитной истории неудовлетворительной:
- Несвоевременное погашение задолженностей.
- Обвинение заемщика в мошенничестве.
- Признание должника банкротом.
- Систематическое нарушение графика платежей.
- Образование просроченной задолженности.
- Принудительное взыскание долга через суд.
- Спам заявками на получение кредита.
- Неполное погашение действующей ссуды.
Сомнения в ответственности и надежности клиента со стороны сотрудников кредитных учреждений приводят к отклонению заявок. Не рекомендуется также досрочно выполнять финансовые обязательства. Преждевременное закрытие сделок многие банковские учреждения рассматривают в качестве неблагоприятного исхода, провоцирующего потерю запланированных доходов.
Как можно улучшить плохую кредитную историю, если она была испорчена заемщиком?
Выбирая оптимальный способ, как взять кредит, если испорчена кредитная история, сперва придется оценить финансовые возможности заемщика. Форс-мажорные обстоятельства и непредвиденные ситуации, спровоцировавшие образование просроченных задолженностей, должны остаться в прошлом на момент оформления новой ссуды.
Доказав факт получения стабильного дохода, можно повысить шансы на одобрение заявки, но процесс улучшения кредитной истории предполагает также осуществление дополнительных мероприятий.
Универсальные методы исправления кредитной истории:
- Получение и своевременное возвращение нескольких быстрых займов от микрофинансовых компаний.
- Изъятие данных о технических просрочках и прочих возникших по вине кредитора ошибках.
- Грамотное распределение бюджета для продуманного до мелочей управления задолженностью.
- Получение дополнительных услуг в обслуживающем сделку банке для снижения платежной нагрузки:
— Кредитные каникулы.
— Реструктуризация займов.
— Рефинансирование кредитов.
— Пролонгация соглашений.
— Пересмотр валюты кредита.
— Консолидация задолженностей.
Полученные БКИ сведения хранятся в течение десятилетий. Изъять информацию о просроченных платежах во многих случаях невозможно, поскольку требуется официальный запрос от обслуживающей организации. Изредка банки идут навстречу клиентам, столкнувшимся с просроченными платежами вследствие технических сбоев. В итоге если кредитная история испорчена, как получить кредит подскажет финансовое учреждение, по вине которого заемщик столкнулся с трудностями на стадии оформления новых ссуд.
Ошибки кредиторов:
- Технические сбои, в том числе провоцирующие возникновение просроченных выплат.
- Проблемы с передачей сведений о выполненных финансовых обязательствах.
- Умышленные или случайные оплошности сотрудников обслуживающей организации.
- Дублирование информации о кредитах по действующим и закрытым соглашениям.
- Искажённые или неправильно указанные данные о клиенте и предоставленном займе.
Для исправления кредитной истории сначала нужно подать заявку в выбранный для сотрудничества банк, а затем подождать около 30-90 дней. За это время финансовое учреждение рассмотрит жалобу клиента, после чего подаст официальный запрос в БКИ для изъятия сведений, которые внесены в базу данных вследствие допущенных ошибок.
Как получить выгодный кредит с плохой или нулевой кредитной историей?
В случае, если испорчена кредитная история, что делать для восстановления безупречной репутации клиенту подскажет квалифицированный финансовый менеджер. Кредитор обязан предоставить перечень требований к клиенту на стадии согласования условий будущей сделки. Однако наличие у клиента положительного имиджа далеко не всегда является основным критерием для принятия положительного решения по заявке. Иными словами, выгодное соглашение можно заключить с плохой или нулевой кредитной историей.
Для гарантированного получения займа рекомендуется:
- Оформить страховой полис.
- Предоставить ликвидный залог.
- Привлечь надежного поручителя.
- Пригасить солидарного заемщика.
- Подтвердить платежеспособность.
Клиентам, которые гарантируют своевременный возврат полученных взаймы средств, кредиторы предлагают наиболее выгодные условия сотрудничества. Отказ от страхования и обеспечения в условиях нулевой или плохой кредитной истории провоцирует повышение базовых процентных ставок с ужесточением параметров сделки.
Мнение эксперта
Интересуясь, как восстановить испорченную кредитную историю, следует изучить также ряд рекомендаций по сохранению положительной репутации. Лучшее средство защиты от ухудшения имиджа заемщика заключается в грамотном планировании процесса получения и возвращения займа.
В БКИ фиксируется информацию о каждом выданном кредите, погашенном займе и просроченном платеже. Таким образом, избежать ухудшения кредитной истории можно за счет своевременного выполнения обязательств перед обслуживающей организацией без систематических нарушений соглашения.